Como aumentar um limite de crédito

Como aumentar um limite de crédito

Como aumentar um limite de crédito

Um limite de crédito é o valor que um banco está disposto a emprestar para você em um cartão de crédito. Ao contrário de um empréstimo em dinheiro, esse é um valor rotativo: quando você paga a dívida, pode usá-lo novamente dentro do limite.

Digamos que você tenha um cartão de crédito e pensou em usá-lo como um airbag. Eles esperavam dar um limite de milhares de 60, comparável ao salário mensal. E eles trouxeram um cartão de crédito com um limite de 10 mil. O travesseiro acabou sendo muito frágil, é mais fácil acumulá-lo você mesmo.

Mas se você recebeu um cartão de crédito de 10 mil hoje, isso não significa que o limite é final e você não receberá mais dinheiro. Os bancos revisam o limite de crédito nos cartões de crédito uma vez a cada 3-6 meses: alguém com mais frequência, alguém com menos – isso depende da política do banco. Isso acontece automaticamente.

Se o seu limite atual não combina com você, é claro que você pode pedir ao banco para aumentá-lo – mas não recomendamos fazer isso. Em primeiro lugar, o banco não é obrigado a aumentar o limite. Em segundo lugar, alguns bancos podem perceber esse apelo como um sinal alarmante: “O cliente precisa urgentemente de dinheiro para fins incompreensíveis, por que seria?”

É melhor que o banco decida confiar-lhe mais dinheiro. O limite é aumentado automaticamente para os mutuários que atendem a determinados critérios. Combinar-se a esses critérios é fácil.

O banco pode aumentar o limite de crédito em várias dezenas de vezes.

Aqui está o que você precisa fazer para isso.

Como aumentar um limite de crédito em um cartão

  1. Use o cartão o mais rápido possível.
  2. Não atrasado.
  3. Faça pagamentos de 2 a 3 dias antes do prazo final ou antes.
  4. Informe imediatamente o banco sobre uma alteração nas informações de contato.
  5. Diga ao banco onde você trabalha e quanto ganha.
  6. Pague com cartão para grandes compras.
  7. Pagar inadimplências em outros bancos.
  8. Certifique-se de que os pagamentos dos empréstimos retirem no máximo metade da receita e feche outros cartões de crédito desnecessários.
  9. Use outros produtos do banco.
  10. Verifique seu histórico de crédito.

O que determina o tamanho do limite de crédito

Para cartões de crédito do mesmo tipo para pessoas diferentes, o banco define limites diferentes. Por exemplo, um é sessenta mil e o outro dez. Vamos ver por que isso acontece.

O limite de crédito depende do nível de renda e do histórico de crédito do mutuário. Quanto mais alta e estável a receita e melhor o histórico de crédito, maior o limite que o banco pode aprovar imediatamente. No histórico de crédito, os bancos procuram principalmente outros empréstimos e inadimplências em aberto. Eu falei mais sobre isso em Como aumentar o Score.

O limite mínimo. Se o cliente é atraído primeiro para o novo banco para um empréstimo, ele tinha pouca renda e sem histórico de crédito, o banco pode começar a prestar-lhe com um limite mínimo – 3000-5000  p . Em seguida, o banco analisa como o mutuário usa esse dinheiro: se ele pagar ativamente com o cartão e pagar a dívida dentro do prazo, o banco poderá aumentar o limite várias vezes.

O limite máximo  é o valor até o qual o banco pode aumentar o limite inicial. Nas campanhas publicitárias e no site, os bancos geralmente indicam exatamente o limite máximo no cartão de crédito.

Se na publicidade eles oferecem um cartão de crédito por 300.000  R , esse é o seu limite máximo. Isso não significa que o mapa será necessariamente 300 000  P . Esse é o valor máximo para o qual o banco pode aumentar o limite.

Limite zero. Os bancos nunca indicam o limite mais baixo – isso é normal. Um cartão de crédito pode ser emitido mesmo com um limite zero. O Banco verifica as informações sobre o cliente em potencial: se, de repente, acontecer que, desde que o pedido foi enviado, ele tomou mais cinco empréstimos ou perdeu o emprego, depois de ativar o cartão, não haverá fundos de crédito. Ao se inscrever, o banco dirá que ainda não pode aprovar nenhum valor.

O cliente pode depositar seus próprios fundos e pagar com esse cartão – talvez, com o tempo, o banco aprove algum tipo de limite. Além disso, se você usar seus próprios fundos com cartão de crédito, o banco poderá cobrar uma taxa.

O que fazer para aumentar o limite no cartão de crédito

Use o cartão. É importante para o banco que os pagamentos sejam feitos no cartão: quanto mais você usa o cartão, mais o banco ganha, por exemplo, através de comissões de pontos de venda. Se você não usar dinheiro, o banco decidirá que você não precisa de um empréstimo e que não precisa aumentar o limite. Quanto mais dinheiro você gasta com o cartão, maiores são as chances de aumentar o limite. A mesma regra funciona se você já tiver aprovado um limite grande, mas raramente usa um cartão de crédito: eles podem abaixá-lo.

Não cartão de crédito vencido. Se você deseja aumentar o limite, atrasos são absolutamente inaceitáveis. Se você permitir atrasos, as chances de aumentar o limite serão bastante reduzidas. Alguns bancos podem reduzir o limite para clientes que não pagam a tempo. Se você entende que, às vezes, esquece de pagar a dívida do cartão de crédito em dia, ative o pagamento automático.

Pague antecipadamente. Se você tem o hábito de pagar no último momento, existe o risco de que um dia você se atrase. O banco não gosta daqueles que pagam no último momento.

Fique em contato com o banco. Mesmo se você pagar todos os empréstimos em dia, às vezes o banco precisa entrar em contato com você. Por exemplo, para verificar a relevância das informações de contato ou oferecer novas condições. Se for impossível entrar em contato com o cliente por um longo período, esta é uma campainha de alarme para o banco. Para evitar que isso aconteça, sempre informe o banco em tempo hábil sobre a alteração das informações de contato: email, telefone celular, endereço de residência.

Indique dados de renda. Para confiar um empréstimo, o banco deve ter certeza de que pode pagar por ele. Para fazer isso, ele precisa de novos dados sobre o empregador e a renda. Notifique o banco se você mudou de emprego ou se seu salário foi aumentado. Se você tiver renda não oficial – informe também. O banco não é tributável; apenas seus ganhos reais são importantes para ele.

Pague com cartão de crédito os itens que mostram sua renda. O banco analisa os valores e categorias de compras com cartão de crédito. Se você compra passagens de avião, vai a restaurantes e se veste em lojas de prestígio, o banco entende que você ganha um bom dinheiro. Se você comprar apenas comida no cartão, o banco poderá decidir que você tem problemas com os ganhos. Mesmo se você comprar caviar e champanhe.

Pagar inadimplências em outros bancos. O banco analisa o histórico de crédito ao tomar uma decisão sobre a concessão de um empréstimo e no processo de manutenção. Se você recebeu um cartão de crédito imediatamente com o limite desejado, isso não significa que eles não poderão abaixá-lo. É importante evitar atrasos no cartão de crédito em que você deseja aumentar o limite e nos empréstimos em outros bancos.

Acompanhe sua carga de crédito. Se você conseguir empréstimos de bancos diferentes, existe o risco de um dia você não pagar por eles. O banco estima a proporção de todos os seus pagamentos mensais por renda. Quanto mais empréstimos abertos, maiores os pagamentos, menor a probabilidade de aumentar o limite.

O papel é desempenhado não apenas pelo número de empréstimos e pagamentos, mas também pelo tipo de empréstimo e pelo local em que foi concedido. Por exemplo, ter um empréstimo hipotecário e um cartão de crédito ao mesmo tempo é normal, mas se um cliente em potencial tiver dois microcréditos, um empréstimo em dinheiro e um cartão de crédito ao mesmo tempo, é improvável que o credor goste. Certifique-se de que os pagamentos dos empréstimos retirem no máximo metade da receita, caso contrário você não poderá aumentar o limite de crédito.

Use os cartões e depósitos do banco. O banco processa todos os dados que você possui. Se você usa cartões e depósitos, o banco sabe qual é a sua renda, quais economias e como você as administra. E a confiança em você está crescendo.

Verifique seu histórico de crédito. Às vezes, pode haver erros no histórico de crédito, por exemplo, atrasos nos empréstimos ou dívidas já fechados de outra pessoa podem ser indicados.

Como agora ficou muito mais fácil obter seu histórico de crédito, recomendamos que você solicite seu relatório de crédito pelo menos duas vezes por ano – ele será gratuito. Como solicitar um histórico de crédito,  escrevemos em um artigo separado.

E também temos uma série de vídeos sobre empréstimos e histórico de crédito. Em um deles, eu também digo como aumentar o limite de crédito. Veja se você não tem tempo para ler o artigo inteiro ou tiver dúvidas.

A decisão é tomada pelo robô

Em quase todos os bancos, as decisões para aumentar o limite de crédito são tomadas não por uma pessoa, mas por uma pontuação automatizada especial do sistema. No Tinkoff Bank, todos os dias ele seleciona novos clientes e analisa informações sobre os existentes. Se o cliente atender aos critérios descritos acima, o programa aumentará o limite.

Os funcionários do banco não têm acesso a esse programa, portanto, solicitar que o funcionário aumente o limite manualmente não faz sentido. Além disso, nem um único funcionário do banco lhe dirá quais são os critérios exatos para a aprovação de um empréstimo ou o aumento de um limite para um banco específico: os bancos mantêm essas informações em segredo.

Como calcular um limite de cartão de crédito

A partir de 1º de outubro de 2019, para emitir um empréstimo de 10.000  R ou aumentar o limite de um cartão de crédito, o banco é obrigado a calcular o indicador de endividamento do tomador de empréstimo – PDN. Calcule-o como a proporção de pagamentos mensais de empréstimos para a renda mensal do cliente:

PDN = pagamentos de empréstimos / receitas.

Se mais de 50% da receita do cliente for gasta no reembolso de empréstimos, o índice de adequação de capital do banco piorará. Este indicador também é chamado de H1. Quanto mais tomadores de empréstimos com alto endividamento recebem empréstimos, menor a adequação de capital. Se o capital do banco cair abaixo de um determinado nível e o banco não puder corrigir rapidamente a situação, uma licença poderá ser revogada. Portanto, muito provavelmente, eles concederão um limite de crédito com a expectativa de que o PDN não seja maior que 0,5.

Para descobrir com que limite de crédito você pode contar, descubra quantos por cento da dívida será um pagamento mensal. Chame esse valor de N. Em seguida, adicione todos os pagamentos nos empréstimos restantes. A fórmula resultante é:

PDN = (pagamentos de outros empréstimos + N × limite de crédito) / receita.

O valor máximo de PDN é 0,5. Substitua-o:

Pagamentos com outros empréstimos + N × limite de crédito = receita / 2

N × limite de crédito = receita / 2 – pagamentos de outros empréstimos

Limite de crédito = (receita / 2 – pagamentos de outros empréstimos) / N

É improvável que um limite maior que esse valor seja aprovado.

Por exemplo, você já paga 5000  R por mês em empréstimos e decide se deseja solicitar um cartão de crédito. Deseja descobrir quanto será aprovado na melhor das hipóteses. O banco informou que o pagamento mensal é de 5% da dívida. Sua renda – 30 000  P .

limite de crédito = (15 000 – 5000) / 0,05 = 200000  P .

Nesse caso, é improvável que seja possível obter mais de 200.000  R do limite de crédito.

Essas são estimativas aproximadas – é mais fácil aplicar e descobrir exatamente seu limite.

Como descobrir um limite de crédito

Após o envio do pedido, o banco verifica os dados especificados no pedido, toma uma decisão preliminar sobre o pedido e informa o potencial tomador do empréstimo sobre o tamanho do limite de crédito.

Quando o contrato é assinado e o cartão é ativado, você pode descobrir o limite de crédito no banco móvel e na Internet. Você também pode ligar para a linha direta.

Um banco pode reduzir o limite

O Banco tem o direito, a seu critério, de alterar o limite do cartão de crédito no momento da aprovação do pedido e durante o processo de manutenção, dependendo da disciplina de pagamento e da situação financeira do mutuário.

Antes de assinar o contrato e ativar o cartão, o limite pode ser alterado em qualquer direção: o banco pode doar mais dinheiro, menos ou até emitir um cartão com limite zero. Isso pode ser devido ao fato de que, desde o preenchimento do aplicativo, a posição do cliente mudou. O banco viu que o cliente tomou mais alguns empréstimos ou sua receita diminuiu, portanto, ele não queria correr riscos e aprovou uma quantia menor.

Limite de crédito cancelado: o que significa

O limite de crédito pode ser cancelado. Por exemplo, se um cliente está vencido e não está pagando um empréstimo há muito tempo. Até que a pessoa pague a dívida, o banco não fornecerá um novo limite de cartão de crédito.

Nesse caso, você precisa pagar totalmente a dívida o mais rápido possível. Se depois de uma semana o novo limite não for aprovado, entre em contato com o banco para obter orientação.

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